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不想给银行打工!房贷到底要不要提前还?!

发布于2022-05-24 来源:乐山楼市 编辑:冬瓜 阅读(8659)

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近日,有位网友私信西瓜妹,询问要不要提前还房贷?当初买房一咬牙一跺脚,在交上首付以后,义无返顾加入了“房奴”一族。现在觉得如果提前还完房贷,不就可以少付很多利息吗?


突然西瓜妹联想到之前的一个热搜“这届年轻人不想给银行打工”,在各大社交平台上,有不少人晒出提前还贷的经历,声称省出的几十万元钱相当于理财,“不能让银行占了自己的便宜”。


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· 图片来源于网络


正因为如此,有的人手头一旦有点儿闲钱,便会选择提前还贷,想尽早摆脱十几年、乃至几十年的负债生活。但是也有人说,最好不要提前还款,好好利用闲置资金。那我们究竟该怎样抉择呢?不要慌,继续往下看。


提前还款真的划算吗?

首先,要明确一个问题,无论是用公积金贷款还是用商业贷款,还款的方式是等额本金还是等额本息,根本不存在网上流传的所谓“房贷提前还款最佳时间点”这回事!


银行是按照约定的利率,以月为单位结算利息,本月还款利息=欠银行的本金总额*月利率。也就是说,占用了多少本金就还多少利息。

前面几年还的利息多,是因为占用了大额的本金,随着每月还了一笔又一笔本金,占用银行的本金总额逐渐减少,每月还的利息自然随之减少。


无论是等额本息还是等额本金,虽然总利息相差很多,但从实质上并没有区别,谈不上哪种方式银行多收了利息,多占了便宜;无论是公积金贷款还是商业贷款,是在第1年、第5年还是第10年、第20年提前还贷,只要利率不变,银行都是公平计量,童叟无欺


因此,“提前还款最佳时间点”是个伪命题!好了,明确这一点后,我们再进入正题。

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哪些人适合提前还贷?

1、自身排斥负债

对多数买房人来说,身背房贷欠钱的感觉并不好受,有的人可能因此产生焦虑,如果你一想起身负巨债就吃不好睡不香,又正好手头宽裕些,那不如早些把房贷还了吧,毕竟自己的身体最重要。


2、处于还贷初期

由于刚开始还贷,本金基数大,利息相应高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。


3、把房子作为投资工具的人

希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。近年房价上涨较快,部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多,如果你希望尽快还清贷款以房作抵押,或者还清贷款撤销抵押卖房的,也可考虑提前还房贷。


4、未来贷款利率有上涨的可能

如果未来房贷利率有大幅上涨的可能,那不如趁着现在利率低、利息少赶紧还贷。不过按照目前情况来看,近期我国贷款利率上涨的可能性不大。


5、公积金账户余额多

在很多城市公积金是专款专用、不能提取,如果公积金账户里积累了较大额的资金,放在账户里只能享受几乎忽略不计的活期存款利息的话,那还不如提前还贷。


哪些人不适合提前还贷?

1、资金有限的购房者

对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划。同时,使用应急资金会增加未来生活的风险,有可能“因小失大”。


2、还款中后期

目前在商贷当中,使用最广泛的是等额本息还款法。进入还款阶段中期后,月供的构成中,大部分都是本金,提前还款的意义已经不大了,如果消费者资金不是很充裕,可以不急于提前还款。特别是进入还款后期,也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划,又不利于资金的有效使用。


3、有更好的投资理财渠道

如果消费者的资金有更好的投资理财渠道,比如投资于基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的回报率,资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么从发挥流动资金的效用看,这部分消费者没有必要把资金用于提前还款。如果你希望尽快还清贷款以房作抵押,或者还清贷款撤销抵押卖房的,也可考虑提前还房贷。

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最后小结——

当然,说归说,要不要提前还房贷,还是要根据每个人的实际情况来判断。

因为大家对利息的承受能力以及对流动资金的需求情况不一样,也就没有适合所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。只要综合考虑提前还款的各种利弊,就能找到最适合自己的资金安排。


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